Система страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) сформировалась в Российской Федерации относительно недавно, но уже зарекомендовала себя как эффективная мера по преодолению финансовых кризисов и недоверия граждан к банковской системе. Как функционирует данная система в России?

История создания ССВ

Первая система обязательного страхования вкладов физлиц появилась в США В 1933 году во время Великой депрессии. Специально созданная корпорация страхования депозитов выплачивала на одного вкладчика не более 5 тыс. долларов. В дальнейшем эта сумма была увеличена до 100 тыс. долларов. На 2017 год сумма страхования вкладов в США составляет 250 тыс. долларов. Приблизительно такие же системы страхования вкладов работают и в других странах.

Защита финансовых интересов физлиц является одной из важнейших задач государственного уровня. Именно поэтому ССВ действует в более чем 100 странах мира, включая все государства-члены Европейского Сообщества, Японию, Бразилию и страны СНГ.

В России система страхования вкладов физлиц впервые появилась с принятием закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» (ФЗ-№ 177 от 23.12. 2003 г). В 2004 году было сформировано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), занимающееся всеми вопросами страхования вкладов.

Важно! Обязательное страхование вкладов физлиц в РФ служит условием получения лицензии банками на привлечение денег граждан.

Что такое ССВ?

Страхование вкладов – система, дающая возможность частным вкладчикам – физлицами получить вложенные средства при изъятии у банка лицензии или банкротстве. За привлекаемые вклады банки платят страховые взносы в специализированный фонд, откуда в случае необходимости производятся выплаты физлицам.

Создание ССВ является специальной программой государства, реализуемой в соответствии с ФЗ-№177. Её основная задача - защита сбережений граждан, размещаемых во вкладах и на счетах отечественных банков, расположенных на территории РФ.

По данным на 5 октября 2018 года под опекой ССВ находится 761 вкладчик банков-участников системы.

Среди участников ССВ числятся:

• 423 действующих банков, обладающих лицензией на работу с физлицами;
• 5 действующих кредитных учреждений, принимавших ранее вклады, но утративших своё право на привлечение денежных средств физлиц;
• 333 банка, находящихся в процессе ликвидации.

Как работает Система?

Механизм работы ССВ таков: если у банка изымается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчику – физлицу, а также индивидуальному предпринимателю - через небольшой промежуток времени выплачивается денежное возмещение по вкладам в пределах, установленных законом. В случае ликвидации банковской организации его расчёты с вкладчиком в части, превышающей установленный лимит, производятся позднее в порядке проведения ликвидационных процедур в банке.

Важно! Для страхования вкладов клиенту не нужно заключать отдельный договор страхования: это происходит автоматически в силу закона. Специально сформированная государством организация - Агентство по страхованию вкладов – занимается всеми вопросами, беря на себя организацию возврата средств клиенту обанкротившегося банка.

В соответствии с законом вкладчику возмещается полная сумма в размере вклада, но не более установленного законам максимального размера страхового возмещения.

При расчёте суммы компенсации валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату фиксации страхового события, а задолженность по кредитам, взятым вкладчиком в том же банке, высчитываются из суммы депозита.

Размер компенсации в одном банке не может быть больше наивысшего порога страхового возмещения, даже если вкладчик разместил деньги на нескольких счетах в данном банке. Однако, если он открыл депозитные счета в разных банках, в каждом из них он сможет получить возмещение в рамках максимального размера.

Важно! Максимальный размер страховой компенсации равен сегодня 1,4 млн руб. (для страховых событий, наступивших до октября 2008 года - 700 000 рублей).

Какие вклады подлежат страхованию?

Обязательному страхованию подлежат все средства физлиц, размещённые в банке-участнике Системы на основании договора банковского вклада, за исключением:

• средств, размещённых на депозитах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления профессиональной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• вкладов, открытых в зарубежных отделениях банков РФ;
• средств, отданных банкам в доверительное управление;
• электронных денежных средств;
• средств на залоговых и номинальных счетах (кроме отдельных номинальных счетов, открытых опекунами в пользу своих подопечных);
• средств на счетах эскроу.

Как получить возмещение по вкладу?

Для получения возмещения вкладчику следует предоставить в АСВ (или назначенному АСВ банку-агенту) заявление и паспорт. Сделать это можно в течение 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» к указанному сроку будет выплачено только в исключительных случаях, например, при предоставлении банку подтверждения о тяжёлой болезни, воинской службе, длительной командировке заграницу.

Выплата компенсации по вкладам производится АСВ через назначенный банк-агент в течение 3 рабочих дней с момента предоставления вкладчиком в АСВ (банк-агент) указанных выше документов и заявления. Выплаты начинаются обычно через 10-14 дней после наступления страхового события.

Возмещение физлицам производится (в зависимости от желания вкладчика, изъявленного в заявлении) наличными средствами, по перечислению на счёт в банке, указанный заявителем, или почтовым переводом по адресу, обозначенному клиентом в заявлении. Возмещение по банковским вкладам, открытым ИП, выплачивается посредством перечисления денежных средств на другой счёт ИП в действующем банке.

За счёт чего выплачивается возмещение клиенту?

Участие в ССВ обязательно для всех банков, осуществляющих деятельность, связанную со вкладами физлиц. Вклады считаются застрахованными с момента включения банка в реестр банков-участников Системы.

Финансовой базой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов, из средств которого и производятся выплаты возмещений по вкладам, а также покрываются организационные расходы по выплатам.

Источниками формирования Фонда служат:

• страховые взносы участников ССВ;
• доходы от инвестирования свободных средств Фонда;
• имущественный взнос РФ.

Страховые взносы выплачиваются банками каждый квартал. С третьего квартала 2015 года введён механизм внесения взносов по разным ставкам, размеры которых определяет Совет директоров АСВ. Полная ставка взносов за квартал обусловлена максимальным уровнем процентных ставок и составляет 0,1%, 0,12%, 0,25% от среднего показателя ежедневных остатков вкладов в банке в данном квартале.

Инвестирование средств Фонда происходит на принципах ликвидности, возвратности и прибыльности приобретаемых активов. Правительством РФ установлен общий порядок, условия инвестирования, порядок и механизмы контроля за размещением временно свободных средств.

В перечень допустимых активов для инвестирования средств Фонда входят:

• депозиты Банка РФ;
• российские государственные ценные бумаги;
• облигации, акции, ценные бумаги отечественных эмитентов;
• ценные бумаги международных банков, допущенные к размещению в России.

Важно! Запрещается инвестирование средств Фонда в ценные бумаги и депозиты отечественных кредитных организаций.

Информация о доходах, полученных от инвестирования средств Фонда, представлена в годовых отчётах АСВ.

Финансовая стабильность ССВ обеспечивается имуществом АСВ, средствами федерального бюджета и кредитами, предоставляемыми Центробанком.

В заключение стоит отметить, что, несмотря на установленный порядок процесса возмещения по вкладам и очевидную фундаментальность ССВ, размер её фонда ограничен и в критический момент способен будет покрыть обязательства 2-3 крупных банков. Поэтому при выборе банка для открытия депозита в первую очередь стоит оценить надёжность финансовой организации.