Страхование вкладов в РФ

Отрасль страхования банковских вкладов довольно молодая и существует не более 80 лет. Впервые система появилась в середине 30-ых годов XX века в США, но только в конце 80-х стала внедряться в западноевропейских, латиноамериканских и азиатских странах. Сегодня система страхования вкладов (ССВ) работает почти в 100 странах. Как страхуются вклады в России?

Как развивалась система страхования банковских вкладов в России?

Первые попытки создать ССВ в России были предприняты в начале 90-х годов прошлого столетия. Стоит отметить, что в эпоху СССР вообще не существовало проблемы вкладчиков. Люди хранили свои деньги в сберегательных кассах единственного банка страны, и никому в голову не приходило усомниться в его надёжности. И даже если бы что-то случилось со Сберегательным банком, расплачиваться с гражданами пришлось бы государству.

С началом развития рыночной экономики некоторые хваткие люди задумались о создании частных коммерческих банков, будь то маленьких или больших. Банковское регулирование тогда было в зачаточном состоянии, поэтому открыть банк было достаточно легко. По статистике, в конце 1990 года Госбанк РСФСР иногда регистрировал до 60 новых кредитных организаций в день. Некоторые новоявленные банкиры вообще ничего не смыслили в банковском деле, да и нормативов никаких не существовало.

С появлением первых частных кредитных компаний у Центрального банка (тогда он назывался именно так) назрела необходимость создать банковское законодательство. Тогда был подготовлен первый устав ЦБ, и впервые зародилась идея о создании страхового фонда. А 30.04.1991 г. вышло «Положение о Фонде страхования КБ от банкротств», согласно которому в 1991–1993 гг. банки должны были отчислять 1% прибыли в фонд, созданный при ЦБ. Перечисления в фонд шли до 1994 года, затем деятельность остановилась. Причина была проста: на тот момент было разработано законодательство, согласно которому страхование вкладов не являлось функцией Центробанка.

В 90-е годы начались банкротства банков, сплошь и рядом бастовали обманутые вкладчики. В марте 1993 года вышел указ №409 президента РФ «О защите сбережений граждан РФ». Однако указ остался неисполненным.

В России система СВ заработала лишь в сентябре 2004 года. Создание Агентства по страхованию вкладов (АСВ) позволило обеспечивать защиту клиентов от возможной потери средств на депозитах и повысить доверие населения к банкам и институту сбережения в целом.

Как работает ССВ в России?

Система страхования вкладов строится на том, что, в случае банкротства финансовой организации или отзыва лицензии, государство гарантирует быстрый возврат физлицам и индивидуальным предпринимателям суммы вклада до 1 миллиона 400 тысяч рублей. За время её действия компенсации получили более 3,5 миллионов вкладчиков, а ЦБ РФ лишил лицензии более 400 банков. Только в 2017 году прекратили работу 45 кредитных учреждений, среди которых числятся и участники 30 ТОП-овых российских банков («Югра», например).

Максимальный размер компенсации по вкладам с начала действия программы вырос в 14 раз. По 2008 год он составлял 100 000, затем увеличился до 700 000 руб. С 2014 года и по сегодняшний показатель находится на уровне 1,4 мил. руб.

Сегодня в России и странах СНГ депозиты в банках являются самым распространённым способом вложения денег для их сохранения. Вклады позволяют защитить средства от инфляции, воровства и стихийных бедствий, а в некоторых случаях приносят небольшой доход. Благодаря развитию инновационных технологий, управлять финансами стало гораздо проще. Сегодня это можно делать прямо из дома. Все операции осуществляются в режиме онлайн через личный кабинет на сайте банка.

Главная задача ССВ - обеспечить клиентам гарантию получения денег в случае наступления страхового события.

Российское законодательство сегодня защищает все депозиты физлиц. В соответствии с законом кредитная организация вправе заключать договора депозитов с клиентами только при условии участия в программе страхования депозитов. Страхование вкладов, оформленных в банке, участвующем в программе, происходит автоматически в рамках оформления договора.

На данный момент к ССВ присоединилось примерно 900 кредитно-финансовых организаций России.

Совет! Прежде чем открыть депозитный счёт в кредитной компании, убедитесь, что она является участником ССВ.

Какие вклады физлиц не страхуются ССВ?

Не страхуются:

• вклады, размер которых превышает 1,4 мил. руб.;
• счета в обезличенных металлах;
• депозиты в электронной валюте;
• неименные, открытые на предъявителя вклады;
• депозиты, оформленные в филиалах зарубежных кредитных организаций;
• средства, отданные в доверительное управление.

Однако и эти средства по возможности возвращаются клиенту. Это зависит от того, насколько успешно будет продано имущество обанкротившейся кредитной компанией.

Важно! Реализацией и выплатой компенсаций вкладчикам занимается государственная организация - Агентство по страхованию вкладов.

Как происходит выплата компенсаций?

При выплате возмещений соблюдается определённая очередность:

1. Сначала деньги возвращаются физлицам.
2. Во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям.
3. Далее возмещаются средства по вкладам, превышающим 1,4 мил. руб.
4. В последнюю очередь, если останутся деньги от продажи активов, производятся выплаты юрлицам, владельцам металлических счетов и других типов вложений, не подлежащих страхованию.

Список ТОП-5 банков, входящих в ССВ

К самым надёжным и перспективным банкам специалисты АСВ относят следующие организации:

1. Альфа-Банк. Данная финансовая организация стабильно входит в ТОП самых надёжных и безопасных для клиентов банков. Компания имеет более 100 филиалов по стране, множество банкоматов и несколько дочерних компаний. Независимым агентством «Эксперт» Альфа-банку присвоена высшая оценка А++.
2. Газпромбанк. Одна из самых влиятельных кредитных организаций в России обслуживает крупнейшие отечественные компании, имеет филиалы во многих зарубежных странах, благодаря чему обслуживается несколько миллионов вкладчиков.
3. ВТБ Банк. Этот холдинг объединяет более двух десятков финансовых организаций, действующих как на российском, так и на международном рынке. ВТБ считается высоко надёжным и заслуживающим доверия клиентов банком. Одним из его акционеров является российское правительство.
4. Бинбанк. Сегодня открыто более пяти десятков его филиалов по всей России. Бинбанк является частной кредитно-финансовой организацией и позиционирует себя как один из самых надёжных российских банков, что подтверждается оценками российских и международных рейтинговых агентств.
5. ДельтаКредит. Основным направлением данного банка является ипотечное кредитование. Особенность банка в том, что абсолютно все операции физлиц, проводимые в ДельтаКредит, подлежат страхованию.

Основные принципы страхования депозитов

В 2018 году основные принципы ССВ останутся прежними. Программа будет осуществляться так же, как и раньше. Однако вкладчиков интересует проблема страховой суммы по депозитам в банках. Беспокойство объясняется тем, что за последние годы несколько десятков кредитных организаций были лишены лицензии.

Важно! Действующим законодательством определено: в случае лишения банка лицензии, страховщик компенсирует

вкладчикам депозитные средства в полном размере, если сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей.

Если же вкладчик разместил на депозите сумму, превышающую данный лимит, то ему выплатят максимальную страховую сумму и поставят в очередь. После реализации имущества банка и погашения первоочередных долгов будут произведены доплаты.

Совет! Не стоит хранить на депозитах одного банка более 1,4 миллиона рублей, лучше разместить их в разных финансовых учреждениях.

Даже если у вкладчика открыто несколько счетов в одном банке, в качестве страховой рассчитывается общая сумма, открытая на всех депозитах. Если результат превысит максимальный порог компенсации, вкладчику выплатят в общей сложности только 1 400 000 рублей.

Программы страхования вкладов в 2018 году содержат следующие особенности:

• При открытии счёта в иностранной валюте возмещение выдаётся только в рублях. Расчёты производятся по курсу ЦБ, действующему в день подачи заявления на выплату.
• Получить компенсацию могут не только физлица, но и организации.
• Возмещению подлежат как вложенные средства, так и начисленные проценты.
• При открытии депозита свыше 1 400 000 руб. вкладчик может претендовать на возмещение всей суммы. Сначала ему выплатят сумму, гарантированную ССВ. Затем в порядке очередности он может получить остаток своих средств за счёт реализации имущества банка-банкрота.
• После отзыва лицензии у банка АСВ назначает временных управляющих и банк, выступающий агентом. Именно агент впоследствии отвечает за выплату возмещений. Сведения о том, какой банк займётся выдачей средств клиентам обанкротившейся кредитной организации, можно найти на сайте АСВ.
• Если вкладчики являются в то же время и должниками банка (к примеру, оформили там кредит), то из суммы компенсации будет вычтен долг клиента.

Советы по страхованию вкладов для физлиц

У многих новоявленных вкладчиков возникает ряд вопросов, касающихся обеспечения защиты их средств в банке. И здесь пригодятся советы специалистов о том, как обезопасить свои деньги.

Три основных рекомендации потенциальным вкладчика:

1. Проверьте, принимает ли участие кредитная организация в ССВ. Сделать это можно, посетив официальный сайт Агентства. В списке можно найти (или не найти) среди участников интересующую вас кредитную организацию. Не следует открывать депозиты в тех банках, которые отсутствуют в списке участников ССВ или были исключены из него.
2. Убедитесь, что депозит относится к попадающей под защиту категории, то есть подлежит обязательному страхованию.
3. Внимательно проверяйте все свои данные ещё до того, как подписать депозитный договор. Это касается написания ФИО, паспортных данных, адреса регистрации. При любом изменении данных сразу же сообщайте об этом в кредитную организацию, иначе при попытке получить компенсацию могут возникнуть проблемы.

При соблюдении вкладчиком вышеуказанных рекомендаций получить компенсацию в случае наступления страхового события будет намного проще.

Как вернуть вклад в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?

При возникновении проблем у банка вкладчики вправе обратиться за получением страховой компенсации. Какие действия им следует предпринять? Далее – инструкция из 4 шагов:

1. Соберите необходимую информацию. Через 1 день после изъятия лицензии у банка соответствующая информация будет размещена на сайте АСВ (www.asv.org.ru). Здесь же через 2-3 дня будут размещены данные о том, какое финансовое учреждение будет назначено агентом по выплатам. Ещё 1 неделя даётся Агентству на то, чтобы известить вкладчиков о дате и месте осуществления выплат. На сайте также будет размещён список граждан, обладающих правом на получение страховых выплат. Каждому из них будет направлено соответствующее письмо.
2. Обратитесь за компенсацией. Вкладчик может обратиться за возмещением в течение 2 лет с момента возникновения страхового события. Но если он по уважительной причине не смог подать заявление на компенсацию в этот период, то Агентство рассмотрит его заявку и, возможно, выплатит компенсацию.
3. Оформите заявление на получение компенсации по установленной форме. Бланк можно получить в банке-агенте или распечатать с сайта АСВ. К заявлению приложите копию паспорта и доверенность в случае подачи заявления представителем вкладчика.
4. Получите компенсацию. На выплату агенту отводится 3 суток с момента получения заявления от вкладчика.

Способы выплаты компенсации

Существует 2 способа выплаты компенсации:

• наличными средствами;
• перечислением на счёт, обозначенный вкладчиком в заявлении.

Особенности страхования депозитов юрлиц в банках

Страхование депозитов организаций представляет собой специальный механизм, несколько отличный от страхования вкладов физлиц. Главное отличие в том, что эта процедура не носит обязательный порядок, как в случае с физическими лицами, а производится добровольно.

Так, на данный момент действует закон РФ № 177 – ФЗ от 23.12. 2003г., в котором предписывается обязательное страхование вкладов только для физлиц.

В настоящее время в российских банках применяется 2 вида страхования вкладов юрлиц:

• Риски ложатся на банк, где открыт депозитный счёт.
• Организация самостоятельно страхует свои деньги.

Чаще всего на практике применяется заключение договора юрлица со страховой компанией и помесячная оплата страховки.

Какие программы действуют для юрлиц

Комплексные пакеты страхования для юрлиц, включающие в себя обеспечение защиты депозитов, предлагают такие крупные банки, как:

• ВТБ (Страхование юрлиц).
• Опора (Страхование бизнес-вкладов).
• Сбербанк страхование (Программа «Сткабильный бизнес» - страхование юрлиц и ИП).

В целом на данный момент особо привлекательных предложений в этом сегменте весьма мало.

Какие вклады юрлиц страхуются

Страхованию будут подлежать:

• срочные вклады;
• вклады до востребования;
• счета и вклады ИП;
• депозиты в иностранной валюте.

Важно! Следует учесть, что банки обычно устанавливают минимальные проценты по вкладам юрлиц, поэтому считается более эффективным инвестировать средства в иные бизнес-проекты.

Какие депозиты юрлиц не подлежат страхованию

Не страхуются:

• сберегательные сертификаты;
• счета, порученные в доверительное управление;
• вклады, размещённые в иностранных филиалах банка.

Плюсы и минусы

На текущий 2018 год система страхования вкладов юрлиц в российском законодательстве требует серьёзной доработки. Этим и объясняется множество недостатков, самыми явными среди которых являются:

• высокие проценты по вкладам для компаний;
• нежелание страховщиков заключать такого рода договора;
• несправедливое ограничение прав юрлиц в сравнении с ИП и с физлицами.

К достоинствам можно отнести, пожалуй, только потенциальную выгоду при оформлении страхового полиса, поскольку выплата страховки может существенно превышать размер депозита.

Таким образом, система страхования вкладов в России, особенно в отношении юрлиц, нуждается в совершенствовании на законодательном уровне.