Агрострахование - все о нем

Агробизнес в России - один из ключевых секторов экономики, от работы которого зависит благосостояние России и её экономический рост.

Вместе с тем сельское хозяйство несёт на себе много рисков, и это несмотря на технические достижения и разные инновации, которые внедряют аграрии. Болезни, погодные условия - это те факторы, которые невозможно спрогнозировать. Ещё сложнее с ними бороться.

Что такое агрострахование и в какой степени оно развито в РФ? Какие сельхозобъекты и от каких рисков можно застраховать? Об этом – далее.

История развития агрострахования в России

Длительное время аграрный сектор был доминирующим в экономике России. Природные ресурсы страны благоприятствовали развитию сельского хозяйства. Вместе с тем риск всегда сопровождал аграриев: засуха, болезни скота, осадки, пожары.

Первые идеи страхования сельскохозяйственной продукции были предложены Ярославом Мудрым. После отмены крепостного права (1861 г.) они приняли формы, которые взяты за основу современного агрострахования. С конца 19 века получили развитие земское и взаимное страхование. Важную роль сыграли тогда сформировавшиеся сельские общины.

В 1864 г. в России был открыт институт земства, и в сёлах активизировалось взаимное страхование. В советское время мощно работала система обязательного страхования, но к 1991 году она полностью развалилась. Далее страховая поддержка с участием государства приняла вид фермерского страхования. С 1997 г. в силу вступает закон о государственном участии в управлении агропромышленных производств, который сформировал новую модель агрострахования. Суть её в том, что долевое участие государства учитывается в страховой премии, а не в капитале страховщика. Данная модель и доныне развивается на территории РФ.

Что такое агрострахование?

Под агрострахованием понимается страхование сельхозкультур, животных и имущественных объектов фермеров.

Виды страхования урожая:

• мультирисковое (комбинированное) страхование (когда урожай страхуется от нескольких рисков);
• страхование от конкретного риска.

Важно! Мультирисковое страхование - это достаточно дорогая услуга, поэтому данный вид чаще используется агрофирмами при наличии государственных субсидий или другой формы господдержки.

Страхованию подлежат такие культуры, как:

• рожь;
• пшеница;
• смесь пшеницы и ржи;
• овёс;
• ячмень;
• кукуруза;
• лён;
• соевые бобы;
• рапс;
• хмель;
• подсолнечник;
• сахарная свёкла.

Ключевая цель страхования рисков сельского хозяйства - частичное или полное возмещение потери урожая фермеру, что возможно ввиду неблагоприятных природных явлений.

Ещё одной целью страхования служит улучшение финансового положения и кредитоспособности сельхозпроизводителя. Кредитные учреждения всех типов отдают предпочтение тому аграрнику, который обеспечен гарантией сохранения определённой степени своего дохода при наступлении природных катаклизмов.

Регулируется агрострахование гл. 48 ГК России (ст. 929 – 933).

Объекты сельскохозяйственного страхования

К объектам агрострахования относят:

• урожаи сельхозкультур и растений;
• многолетние насаждения;
• домашних животных;
• животных зоопарков;
• пчёл;
• рыбу, которую выращивают фирмы;
• имущественные объекты сельхозпроизводителей.

Предприятия, занимающиеся растениеводством, вправе застраховать:

• посевы зерновых, кормовых, масличных и технических культур;
• овощи;
• картофель;
• все виды многолетних и бахчевых насаждений.

Важно! Агрострахованию не подлежат:

• все виды культур, высаживаемых в зонах природного риска;
• земельные участки, на которых 3 года подряд не наблюдалось высоких урожаев.

К субъектам страхования животных можно отнести:

• молодой скот;
• взрослое поголовье;
• племенной скот.

Агрофирма вправе также страховать:

• сельхозтехнику;
• строения;
• транспортные средства;
• производимый товар;
• оборудование.

Какие риски покрывает агрострахование?

Урожай растительных культур можно застраховать от следующих рисков:

• вымерзание, гололедица;
• град;
• землетрясение;
• земельный сдвиг;
• лавины и сели;
• пожар;
• буря, ураган;
• паводок;
• засуха;
• болезни;
• противоправные действия сторонних лиц.

Основные риски животноводства:

• гибель животных вследствие стихийного бедствия;
• нанесение вреда сторонним лицом (кража, организация пожара);
• болезни (инфекции инвазионного характера).

При страховании животных учитываются:

• вид животного;
• риск, который может быть возмещён страховщиком;
• случаи, которые не покрываются полисами.

Важно! При страховании животных необходимо предоставить справки от ветеринаров, а при гибели - сохранять останки для выполнения экспертных мероприятий.

При расчётах суммы убытка учитывается цена животного на момент возникновения страховой ситуации. Если животное забивается, то учитывают цену мяса (шкуры – для пушного зверя). Сумма возмещения определяется разницей между стоимостью животного и выручкой от продажи мяса или шкуры.

Риски, связанные с убытками, делятся на:

• социальные;
• управленческие;
• экологические;
• кредитные;
• финансовые;
• инвестиционные;
• инновационные.

В отношении имущества аграрников риском считается:

• Порча имущественных объектов из-за воздействия погодных факторов (наводнений, ураганов, ливней, снегопадов, пожаров, мороза и пр.).
• Повреждения, возникшие на линии электропередач из-за воздействия погодных факторов.
• Порча при аварии или стихийном бедствии.
• Порча из-за воздействия сторонних лиц (взлом, кража и пр.).
• Перенос, транспортировка.

Особенности договора агрострахования

Договор агрострахования может быть заключён на 1 год и более. Документ вступает в силу на следующий день после внесения страхователем не менее половины всей страховой суммы.

Размер страховки представляет собой разницу между суммой, обозначенной в договоре и выплаченной по факту суммой страхового возмещения. Если выплаты сделаны в полном объёме, действие договора прекращается.

Страховка выдаётся только в случае доказанного убытка или ущерба, который определяется стоимостью повреждённого имущественного объекта на территории нанесения повреждений и на дату договора. Если за период действия договора стоимость объекта увеличилась, страхователь вправе потребовать возмещение по возросшей стоимости.

Чем обусловлена стоимость страхования агрокультур?

Стоимость страхования сельхозкультур зависит от таких факторов, как:

• зона выращивания;
• состояние посевов;
• соблюдение агротехнических требований выращивания.

Средняя стоимость составляет 3-6% (0,2-6%) .

Размер франшизы колеблется от 0 до 50% в зависимости от рисков и договоренностей сторон.

При расчёте стоимости страховки скота учитываются многие факторы, такие как:

• рыночная стоимость;
• балансовая стоимость;
• государственный ценовой прейскурант;
• справки-расчёты;
• накладные по покупке скота.

Какие страховые компании РФ предлагают услуги агрострахования?

На отечественном рынке аграрного страхования функционируют следующие объединения страховых компаний:

1. Национальный союз агростраховщиков (НСА). В состав входит 27 компаний:

• «АльфаСтрахование»;
• ГСК «Поддержка»;
• «Росгосстрах»;
• «Росагрострах» и др.

2. Ассоциация агропромышленных страховщиков (Агропромстрах).

Оба объединения используют формы договоров, регламентированные законодательными актами, и придерживаются чёткого порядка страхования. Члены НСА ориентируются более на страхование озимых культур, являются партнёрами предприятий Нечерноземных зон РФ, а также сотрудничают с теми аграрниками, которые стараются внедрить новые технологии, применяемые для устойчивости к засухам.

Итак, агрострахование в РФ призвано:

• предотвратить или уменьшить резкие колебания дохода сельхозпроизводителей;
• улучшить доступ аграрников к кредитным ресурсам;
• стимулировать производителя к применению современных технических достижений.

Система агрострахования в России ещё далека от совершенства: многое необходимо менять и модернизировать. Тем не менее, страхование остаётся выгодным делом для производителей сельхозпродукции, особенно если грамотно подойти к оформлению договора агрострахования и учесть все нюансы.