Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Здоровье - самое ценное, что есть у каждого из нас. Понимая это, многие люди стараются оформить медицинскую страховку, чтобы в любой ситуации быть уверенными в оказании медицинской помощи.

В России существует система бесплатного медицинского обслуживания, которую оказывают гражданам по полису ОМС, однако она оставляет желать лучшего. Многочисленные очереди в кабинеты к специалистам, дефицит квалифицированных врачей в государственных детских поликлиниках, устаревшее оборудование, отсутствие оперативности в оказании медицинской помощи – всё это приводит к тому, что люди зачастую выбирают альтернативное медицинское обслуживание. Реализовать это можно за счёт ряда страховых компаний, предлагающих всем гражданам оформить полис ДМС.

Что такое ДМС?

Добровольное медицинское страхование – это разновидность персонального страхования, гарантирующего оказание медицинской помощи в лечебно-профилактических учреждениях, которые предусмотрены договором страхования. Медицинские услуги по полису добровольного страхования включают в себя следующие виды помощи:

• диагностическую;
• лечебную;
• профилактическую;
• реабилитационную;
• стоматологическую.

При необходимости данный полис может быть оформлен для покрытия исключительно критических заболеваний, которые требуют дорогостоящего лечения.

Суть добровольного медицинского страхования заключается в том, что страхователь заключает договор с выбранной им страховой компанией, самостоятельно подбирает перечень медицинских услуг.

Типы ДМС

Полисы ДМС бывает 2 типов:

• Индивидуальные, или ДМС физических лиц. Это добровольное медстрахование детей, взрослых, пожилых и будущих мам. Оформляется такой полис в индивидуальном порядке каждому обратившемуся в СК человеку.
• Корпоративные, или ДМС юридических лиц. Это медстрахование сотрудников организаций. Такой полис обычно входит в состав соцпакета работника и служит эффективным методом мотивации персонала в компании.

Виды ДМС

Добровольное медстрахование в России распространяется не только на типичные заболевания, но также предусматривает покрытие специфических медицинских рисков. ДМС позволяет лечиться в частных медучреждениях. Полис ДМС может оформить гражданин любой страны (ограничения зависят от конкретной СК). Страховка действует на территории определённого субъекта РФ, региона или отдельного населённого пункта.

ДМС в России для мигрантов – данный вид полиса разработан специально для граждан из ближнего зарубежья, которые временно проживают на территории России. Эта страховка необходима для пересечения границы, трудоустройства в РФ. Полис ДМС для мигрантов, как правило, отличается ограниченным набором услуг и весьма скромной стоимостью.

ДМС «Весь мир» – расширенный вариант страхования. Действует не только в РФ, но и за рубежом, в странах, предусмотренных договором страхования. В зависимости от СК, договор «Весь мир» может включать лечение любых заболеваний, в том числе и таких серьёзных, как диабет, онкология, СПИД. Договор обычно предусматривает:

• экстренную транспортировку в медучреждения авиатранспортом;
• помощь при терактах;
• юридическую поддержку;
• поисково-спасательные мероприятия в труднопроходимых районах и во время стихийных бедствий;
• репатриацию в страну постоянного проживания.

Страхование выезжающих за рубеж – страховка туриста , которая покрывает риск травм, ожогов, внезапных заболеваний, отравлений, возникших во время турпоездки. В большинстве случаев ВЗР является обязательным условием получения визы. Данный полис не распространяется на страну постоянного проживания и является действительным только во время поездки за рубеж. Страховка не предусматривает тщательные исследования заболевшего человека (если нет угрозы жизни) и дальнейшую реабилитацию. ДМС туриста включает лечение за рубежом или выплату компенсации при наступлении страхового события. Для этой разновидности страхования предусмотрено наличие временной франшизы.

Страхование от укуса клеща – один из вариантов ДМС, покрывающий лечение заболеваний, возникших на фоне укуса клеща, таких как боррелиоз, болезнь Лайма и т.д.).

Страхование стоматологии – вид ДМС, покрывающий стоматологические услуги. В зависимости от условий договора, полис может включать:

• оплату хирургического вмешательства;
• физиотерапию;
• зубопротезирование;
• отбеливание зубов;
• функциональную диагностику и т.д.

На какую медпомощь может рассчитывать страхователь?

Объём медицинской помощи, перечень доступных для лечения клиник, сопутствующих услуг и разновидности дополнительных опций отличаются в зависимости от пунктов договора ДМС. Все условия предусмотрены разработанными комплексными программами СК и утверждены заранее.

Какие услуги включаются в стандартную программу ДМС? Базовая программа ДМС, как правило, включает наиболее востребованный объём медицинских и немедицинских услуг, а именно:

• экстренное и плановое амбулаторное обслуживание;
• приёмы и консультации врачей-специалистов, включая выезд на дом;
• диагностические исследования не инвазивного характера;
• анализы и инструментальные исследования;
• лечебные процедуры;
• физиотерапию;
• оперативную помощь;
• анестезиологическую помощь;
• скорую помощь;
• экстренную госпитализацию.

Какими услугами можно дополнить полис?

Базовую программу добровольного медстрахования можно дополнить другими опциями, например, такими как:

• стоматологическая помощь (терапевтическая и хирургическая, приёмы и консультации специалистов, зубопротезирование, диагностика, физлечение.
• косметологические процедуры (лицевая хирургия, отбеливание зубов, консультации профильных специалистов, мануальная терапия).
• лечение критических заболеваний, например, онкологии, гепатитов;
• экстренная помощь при выявлении бешенства, столбняка, вирусного энцефалита и т.д.

Персональные опции подразумевают:

• расширение списка клиник;
• лечение за рубежом;
• зубопротезирование и т.д.

Что не покрывает страховка ДМС?

В базовую программу ДМС обычно не входит оказание медицинских услуг по лечению следующих заболеваний:

• врождённых и наследственных;
• эпилепсии и психических заболеваний;
• наркомании, алкоголизма;
• туберкулёза;
• сахарного диабета;
• хронического гепатита;
• заболеваний, требующих экстракорпоральных методов лечения;
• опасных инфекций, требующих соблюдения строгого карантина;
• облучения радиацией и др.

Стоимость полиса ДМС

На стоимость страховки ДМС влияют:

• пол, возраст;
• состояние здоровья;
• сфера деятельности страхователя (отсутствие либо наличие в работе риска);
• перечень медицинских услуг, входящих в программу;
• список включённых в полис клиник.

Единой цены на ДМС физлица не существует. К примеру, мужчина 30 лет, желающий пользоваться списком услуг по ДМС, включающим услуги стоматолога и других врачей, может заплатить за полис:

• от 15800 рублей – в компании «Росгосстрах»;
• от 18000 рублей в СК «Ренессанс-Страхование»;
• от 22300 рублей –в «Ресо-Гарантия».

Как оформить ДМС физлицу и стоит ли это делать?

Начинать нужно с выбора страховой компании. На территории РФ их несколько десятков, но лучше отдать предпочтение авторитетной организации. Крупные страховщики не только более надёжные, но и часто делают скидки или проводят различные акции, которые позволяют сэкономить.

Выбрав компанию, изучите все предлагаемые страховые программы. Не стоит ориентироваться лишь на ту информацию, которая размещена на сайте СК, посетите офис или пообщайтесь с менеджером по телефону. Таким образом вы выявите «подводные камни» определённого полиса ДМС или его дополнительные возможности.

Для подписания договора ДМС физлица понадобятся:

• паспорт;
• заявление.

Возможно, что сотрудники СК потребуют у потенциального клиента какие-либо медицинские свидетельства или результаты обследований.

После оформления договора и внесения оплаты страхователь получает на руки полис ДМС.

Как оформить ДМС для сотрудников?

Каждый грамотный руководитель организации понимает, что привлечь ценные кадры только одной зарплатой непросто. Сегодня очень актуальны различные соцпакеты, частью которых являются страховки ДМС.

Если работодатель решится на приобретение для своих сотрудников коллективной страховки, ему следует оценить все предложения на рынке в сфере ДМС и выбрать страховщика. После этого нужно письменно обратиться в СК, выразив желание заключения специального соглашения в пользу третьих лиц.

Важно! Страхователем в данном случае будет выступать работодатель, но пользоваться страховкой вправе только его сотрудники. Налоговый Кодекс России позволяет учесть оплату такой страховки в расходах компании.

Однако изначально обязанность работодателя по обеспечению полисом ДМС должна быть предусмотрена договором (трудовым или коллективным). К расходам добавляются только те суммы, которые были выплачены в пользу сотрудников.

Существует предел перечисленный – это 6% от суммы затрат по оплате труда.

Необходимо учитывать тот факт, что для получения налоговых льгот страховое соглашение не может быть оформлено на срок менее 1 года. Обратить внимание нужно также и на зачисление страховых взносов в расходную статью. НК РФ указывает на то, что оформление страховки ДМС для сотрудников позволяет работодателю воспользоваться налоговыми льготами. Однако для этого необходимо грамотно оформить не только страховой, но и трудовой договоры. В договоре с работником необходимо прямо указать на обязанность работодателя застраховать своего сотрудника по программе ДМС.

В страховом договоре обязательными пунктами являются:

• сведения о страховщике, страхователе и застрахованных работниках;
• предмет страхования;
• права и обязательства сторон;
• ответственность за неисполнение условий договора;
• срок действия;
• сумма страхования и премия;
• порядок выплаты возмещения;
• порядок оплаты страховых взносов.

Где можно оформить полис ДМС?

Сегодня большинство СК, предлагающих услуги по ДМС, предлагают оформлять индивидуальные и корпоративные медстраховки. Лучшие предложения в сфере корпоративного страхования можно обнаружить у следующих компаний:

• АльфаСтрахование;
• Согаз;
• ВСК;
• Ингосстрах;
• Ренессанс;
• Росгосстрах;
• Согласие-Вита;
• Уралсиб;
• МетЛайф;
• Чулпан;
• АСКО;
• Альянс;
• Жасо-Лайф;
• СиВ Лайф;
• Сосьете Женераль и другие.

Что касается личного медстрахования, то лидером рынка РФ является компания Сбербанк страхование.

Итак, страховка ДМС является дополнительной гарантией по оказанию качественных медицинских услуг гражданам РФ. На здоровье никогда не стоит экономить, потому что это главная ценность каждого человека. Так почему бы не воспользоваться услугами полиса ДМС?