strahovka365.ru
Назад

Непропорциональное перестрахование - все о нем

Опубликовано: 24.05.2019
0
107

Рынок услуг страхования год от года совершенствуется, и непропорциональное страхование сегодня считается одной из самых распространённых форм. В России оно применяется с середины XX века. Уже накоплен немалый опыт работы в этой области, позволяющий свести к минимуму вероятность возникновения каких-либо конфликтов и спорных моментов.

Суть понятия "Непропорциональное перестрахование"

При использовании непропорционального перестрахования объём ответственности перестраховщика, выраженный в денежном эквиваленте, который необходим для покрытия ущерба, нанесённого в результате возникновения страхового события, определяется по его величине.

При пропорциональном страховании все риски распределяются между перестрахователем и перестраховщиком равномерно. Размер страховой премии, полагающейся перестраховщику, обязательно рассчитывается индивидуально.

Непропорциональное перестрахование
Увеличить

Непропорциональное перестрахование подразумевает неравномерное распределение рисков, и в этом есть свои плюсы и минусы. Данная форма договора остаётся самой популярной среди отечественных страховщиков, поскольку все его участники могут получить свою выгоду, правда, при наличии определённых условий. Непропорциональное перестрахование получило развитие из-за стремления некоторых страховых компаний дать гарантии финансового характера организациям, которые подвергаются:

  • небольшому количеству крупных убытков;
  • большому количеству мелких убытков.

Именно в связи с этим возникло 2 вида непропорционального перестрахования:

  • превышение убытков;
  • превышение убыточности.

Каждый из этих подвидов непропорционального перестрахования применяется в различных случаях.

Особенности непропорционального перестрахования

Данный вид перестрахования имеет множество особенностей, которые необходимо обязательно учитывать цеденту и цессионарию. К основным особенностям следует отнести следующие моменты:

  • Величина денежной компенсации клиенту выявляется только после наступления страхового события, при этом обязательно учитывается фактический размер страховой выплаты.
  • Цессионарий привлекается к выплате денежного возмещения только при условии, если величина нанесённого страховым риском ущерба превышает приоритет прямого страховщика, прописанный в договоре.

Из-за присущих непропорциональному страхованию особенностей такие договора называют также перестрахованием на базе убытка. Эти особенности одновременно можно назвать как достоинством, так и недостатком данного вида перестрахования.

Цедент получает выгоду, если указанный в договоре лимит при наступлении страхового события значительно превышен и ему не нужно выплачивать весь размер полагающейся финансовой компенсации. В данной ситуации в убытке остаётся цессионарий, поскольку величина премии, полученной за заключение договора, чаще всего в разы меньше суммы, которую требуется выплатить в результате наступления страхового события. Однако если произошло несколько страховых событий, но сумма всего убытка не превышает обозначенного в договоре показателя, цессионарий не обязан участвовать в его компенсации. Полную финансовую ответственность в данном случае несёт цедент.

Ещё одним важным преимуществом непропорционального перестрахования является сравнительно невысокая стоимость обслуживания договоров этого типа. Расчёты между сторонами, заключившими соглашение непропорционального типа, учитывают только конечные финансовые результаты цедента, но не каждое страховое событие по отдельности. Такие же расчёты производятся при возникновении масштабного ущерба. При этом отсутствует лишняя бумажная волокита, благодаря чему договора непропорционального страхования набирают всё большую популярность.

Виды договоров

В связи с чрезвычайным распространением перестрахования непропорционального вида возникло несколько вариантов договоров в зависимости от перераспределения ответственности между его сторонами, а именно:

  • соглашение эксцедента убытка;
  • договор эксцедента убыточности.

Обе варианта перестрахования имеют характерные особенности, которые следует учитывать.

Договор эксцедента убыточности

В случае заключения такого типа договора в расчёт берётся некоторая лимитная сумма, которая представляет собой совокупность всех возмещений по заключённому договору страхования при наступлении оговорённых в соглашении событий. Если суммарное количество выплат в течение срока действия договора страхования превысило лимит, то обязанность по выплате денежного возмещения переходит к перестрахователю. Договор такого типа обозначается как StopLoss, поскольку даёт возможность страховщику ограничить общее количество страховых выплат на 1 календарный год. Чаще всего соглашения StopLoss применяются для рисков, число которых может значительно колебаться из года в год и не подлежит устойчивому прогнозированию.

Важно! При наступлении страховых событий первичный страхователь обязан уведомить о них цедента. В конце года производится подсчёт суммарного количества страховых выплат по наступившим страховым событиям, далее выполняется сравнение с величиной удержания. Если итог вычитания положительный, то со стороны страховщика обязанность выплаты денежного возмещения отпадает. Если же результат подсчёта отрицательный, то разница должна быть погашена перестраховщиком (в пределах оговорённой договором суммы).

Договор эксцедента убытка

При реализации данного договора перестраховщик принимает к оплате только ту часть убытка, которая превышает сумму, обозначенную в договоре. Вся величина ущерба может обозначаться 2 терминами:

  • удержание;
  • приоритет.

Перестраховщик же обязан, в свою очередь, покрыть исключительно ту часть ущерба, которая превышает приоритет. Если сумма ущерба не выходит за рамки удержания, то участие в выплате возмещения со стороны перестраховщика не потребуется.

В целом перестрахование на базе эксцедента убытка преследует цель защитить, в первую очередь, денежные интересы цедента. При этом размер денежной выплаты, которую необходимо будет возместить цессионарию, до оценки ущерба от страхового события остаётся абсолютно неизвестной.

Порядок расчёта премии перестраховщика

В целом порядок расчёта при непропорциональном перестраховании можно назвать стандартным. Отличаются лишь некоторые значения, которые учитываются при осуществлении расчёта данного типа. Окончательный расчёт суммы премии в большинстве случаев проводится в течение срока, обозначенного в договоре страхования. В основном срок составляет 30, 60 или 90 дней. Сама сумма премии, полагающейся перестраховщику, определяется путём умножения доли ответственности перестраховщика на перестраховочную премию и на 100% лимита договора.

При этом перестраховочная премия, помноженная на 100% лимита определяется путём умножения заработанной премии на специально установленный тариф (окончательного расчёта). Заработанная же премия рассчитывается в соответствии с методикой, утверждённой постановлением Министерства финансов РФ.

Хотя порядок расчёта премии перестраховщика закреплён на законодательном уровне, почти всегда возникают какие-то нюансы, из-за которых в традиционную формулу вносятся некоторые изменения.

Важно! При расчёте премии обязательно следует руководствоваться действующим законом. В ином случае могут быть наложены штрафы со стороны органов контроля.

Итак, непропорциональное перестрахование, несмотря на большое количество особенностей, весьма распространено. С каждым днём количество договоров подобного типа растёт. При подписании соглашений непропорционального типа особо внимательным нужно быть перестраховщикам, поскольку большая часть финансовой ответственности, как правило, ложится именно на них.

Непропорциональное перестрахование - все о нем
5 (100%) 1 голос

Автор:
Страховой агент
Поделиться
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.