strahovka365.ru
Назад

Облигаторное перестрахование - все о нем

Опубликовано: 24.05.2019
0
353

Основы перестрахования уходят своими корнями в далёкие времена. Именно поэтому сегодня существует несколько разновидностей договоров перестрахования. Каждый из них отличается своими характерными особенностями, достоинствами и недостатками. При этом один из самых распространённых видов - договор облигаторного типа.

Суть облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование подразумевает, что перестраховщик обязан принять на себя все возможные риски, которые передаёт ему цедент. Если все потенциальные риски заблаговременно включаются в договор, то отказаться от них перестраховщик уже не вправе. С целью защиты своих финансовых интересов в договоре обозначается для перестраховщика определённый лимит ответственности, в рамках которого он производит любые денежные выплаты.

Облигаторный договор имеет разные наименования и может обозначаться 2 терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Договор приоритета подразумевает меньшую финансовую ответственность перестрахователя и большую - для перестраховщика. При наступлении страхового события перестраховщик самостоятельно несёт ответственность за разницу между финансовыми рисками.

Облигаторный тип договора имеет больше преимуществ перед другими типами, например, факультативным.

Облигаторное перестрахование

Модификации облигаторного договора

Порой возникают ситуации, когда применение облигаторного типа перестрахования в чистом виде возможно только с особыми поправками. В подобном случае применяется один из 2 вариантов договоров:

  • факультативно-облигаторный;
  • облигаторно-факультативный.

В первом случае перестрахователь вправе передавать часть определённого риска цессионарию на своё личное усмотрение. Перестраховщик же обязан принять все страховые случаи, которые переданы ему перестрахователем. Факультативно-облигаторная форма договора наименее выгодна цессионарию, так как прибыль от его заключения совсем не велика, зато убытки в финансовом плане могут быть значительными.

При облигаторно-факультативном варианте перестрахования в преимущественном положении оказывается, напротив, цессионарий, поскольку облигаторность, т.е. обязательность, предоставляется перестрахователю, а факультативность – перестраховщику. Такие разновидности облигаторных договоров используются, как правило, для заключения соглашений между главным офисом определённой страховой организации и её отдельными филиалами. А вот между независимыми страховыми компаниями облигаторно-факультативные отношения в сфере перестрахования не практикуются.

Все существующие сегодня формы облигаторного перестрахования можно поделить на 2 главные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Принципы облигаторного перестрахования

Стандартный договор облигаторного перестрахования оформляется на следующих основах:

  • обязанность в принятии и перенаправлении рисков;
  • цедент при заключении договора обязуется осведомлять цессионария обо всех возможных рисках, направленных на перестрахование;
  • в перестраховании принимают участие несколько перестраховщиков;
  • в течение срока договора действует особая перестраховочная защита.

Самый главный принцип облигаторного перестрахования - выполнение обязательств по передаче обозначенного в договоре количества рисков. Иногда могут применяться различные вариации договора с возможностью отступления от стандартных правил соглашения данного типа.

Ключевая черта облигаторного перестрахования - обязательное наличие бордеро, который готовится перестрахователем в начале каждого квартала и передаётся перестраховщику. В бордеро содержится весь перечень текущих рисков, по которым может потребоваться выплата компенсаций. Абсолютно полное и честное раскрытие информации в бордеро - ведущее условие составления облигаторного договора. В случае каких-либо сокрытий в области возможных рисков допускается досрочный разрыв договора.

Важно! Каждый участник облигаторного договора несёт ответственность за какой-либо определённый размер риска, что обязательно указывается в документе.

До подписания договора облигаторного перестрахования должны быть составлены и озвучены главные его положения и условия, а именно:

  • Перестраховщик обязан принять на себя все без исключения заранее согласованные риски.
  • Перестраховщик не обязан отвечать в каждом случае акцептом.
  • Прямой страховщик вправе принимать риски на свой баланс или баланс другого страховщика.
  • Прямой страховщик самостоятельно определяет размер и стоимость страховой премии.

Обязательное соблюдение всех пунктов соглашения и интересов всех участников – одно из главных условий. При составлении облигаторного договора не должны быть нарушены ничьи интересы. В ином случае оно может быть оспорено в судебной инстанции и признано недействительным. Если цедент нарушает условия соглашения, цессионарий вправе не принимать передаваемые ему прямым страхователем риски.

При составлении договора стороны обязательно должны определиться с теми рисками, которые будут подпадать под факт перестрахования, а также принять во внимание потенциальные риски.

Договора облигаторного перестрахования, как правило, составляются и заключаются на 1 год. Если при этом используется пропорциональный вариант перестрахования, то за 3 месяца до окончания срока действия договора стороны обязаны отправить друг другу официальный отказ от его продления. В ином случае договор продлевается автоматически ещё на 1 год. При непропорциональном варианте облигаторного договора автоматическое продление не применяется. Стороны соглашения обязаны при желании продления страховых отношений перезаключить составленный договор.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

К наиболее важным плюсам договора облигаторного типа перестрахования относят:

  • Возможность финансовой стабилизации и упорядочения рынка страховых услуг.
  • Предоставление защиты страховых организаций от любых неприятностей, в том числе и банкротства.
  • При заключении облигаторного договора в выгодном положении находятся все его участники.
  • Возможность минимизации любой вероятности убытков и банкротства в результате наступления масштабного количества страховых случаев одновременно или же страхового события, несущего катастрофические последствия. Такие ситуации могут повлечь за собой большую финансовую нагрузку, с которой страховая организация своими силами справиться не может.

Что касается выгоды, то перестрахователь в данной ситуации получает денежную премию, а перестраховщик - гарантию снижения финансовой нагрузки при наступлении страхового события.

К минусам перестрахования облигаторного типа относят некоторую сложность составления и заключения соглашения в плане большой вероятности ущемления прав цессионария. Именно поэтому чаще всего облигаторное перестрахование в чистом виде используется только доверяющими друг другу партнёрами, которые, возможно, давно работают в паре.

Недостатки облигаторного перестрахования обычно устраняются путём использования вариантов, модификаций договоров с той целью, чтобы права всех участников не были ущемлены.

Разновидности договоров облигаторного типа

Договора облигаторного страхования делят на следующие подтипы:

  • пропорциональные квотные;
  • эксцедентные;
  • непропорциональные соглашения эксцедента убытков;
  • договор эксцедента убыточности.

Каждый подтип имеет свои плюсы и минусы. К плюсам пропорционального квотного договора можно отнести относительную простоту исполнения, автоматическую перестраховочную защиту и высокий процент комиссии. Кроме того, цедент имеет возможность самостоятельно устанавливать долю риска. Минус такого договора в том, что он не предусматривает защиту от крупных убытков.

Пропорционально-эксцедентный договор обладает следующими достоинствами:

  • В нём всегда присутствует возможность уйти от лишних и необоснованных выплат.
  • Предоставляет защиту от масштабных убытков и страховой портфель галогенного типа.

Непропорциональное соглашение эксцедента убытков обладает следующим преимуществом:

  • Данным договором предусмотрены ограничения ответственности передающей риски компании.

К недостаткам следует отнести:

  • Ограничение ответственности определённым лимитом.
  • Выплата премий в виде аванса.

Непропорциональное соглашение эксцедента убыточности содержит ряд таких плюсов, как:

  • Защите подлежит весь страховой портфель.
  • Страховое покрытие распространяется на все виды договоров.

Недостатки такого договора:

  • Расчёт премии осуществляется с учётом множества самых разнообразных факторов.
  • Присутствует значительный разброс по разным видам страхования.
  • Результаты перестрахования зачастую нестабильны.

Договор облигаторного перестрахования

В качестве сторон договора выступают 2 определённые страховые организации. Одна из них является перестрахователем, а другая - перестраховщиком. Последний обязан принимать на себя определённые страховые случаи.

В договоре облигаторного типа прописываются следующие моменты:

  • метод и способ перестрахования;
  • лимиты ответственности обеих сторон;
  • страховые риски;
  • доля сторон и участников;
  • условия принятия и непринятия страховых рисков;
  • формы произведения расчётов средств по убыткам;
  • тантьема;
  • величина комиссии и прочие условия.

Облигаторный договор имеет полную юридическую силу, поэтому все его участники обязаны соблюдать условия.

Перестрахование облигаторного типа в своём чистом виде подразумевает обязательное принятие цессионарием всех без исключения рисков, если они предварительно были обозначены в договоре. Это условие зачастую ставит цессионария в невыгодное положение. Смягчает данное условие – лимит ответственности, обозначающий максимальную сумму, в рамках которой цессионарий будет обязан выплатить возмещение при наступлении страхового события.

Перестрахование облигаторного типа широко распространено и используется всё чаще даже несмотря на некоторые отрицательные моменты. С помощью такого договора страховые организации получают возможность уберечь себя от множества всевозможных рисков и предоставлять различные страховые услуги по масштабным рискам.

Облигаторное перестрахование - все о нем
4.5 (90%) 2 голос

Автор:
Страховой агент
Поделиться
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Отправляя данную форму, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и правилами нашего сайта.