Добровольное пенсионное страхование - все что нужно знать

Добровольное пенсионное страхование (ДПС) – это возможность самостоятельно, без участия государственного фонда, сформировать дополнительную пенсию. Уровень жизни пожилых россиян, обеспечивших себя дополнительными накоплениями, в разы выше, чем у пенсионеров, живущих только на государственное пенсионное пособие. Всё о ДПС читайте далее.

Что представляет собой ДПС?

Добровольное пенсионное страхование представляет собой систему накоплений финансовых средств для формирования дополнительной пенсии, управляемую негосударственными экономическими организациями.

ДПС базируется на таких же принципах, что и обязательное страхование. Но для осуществления ДПС необходимо волеизъявление сторон. Главным документом здесь является договор, согласно которому начисление страховых взносов регулирует не государство, а сам гражданин, заинтересованный в получении дополнительной пенсии.

Важно! Добровольное страхование является дополнительной базой, примыкающей к обязательному страхованию. Взаимозаменять одно другим нельзя!

Накоплением средств будущих пенсионеров занимаются негосударственные финансовые и страховые компании.

Преимущества ДПС

Добровольное страхование - это гарантия достойного уровня жизни каждого работающего человека в старости. Государственная пенсия, особенно в установленном минимальном размере, не позволяет (за редким исключением) достойно жить и удовлетворять даже элементарные потребности человеку преклонного возраста. Именно поэтому в качестве дополнение к обязательному пенсионному страхованию (ОПС) было создано добровольное страхование пенсионеров.

Метод объединения обоих видов страхования активно внедрён в практику таких стран, как:

• США;
• Великобритания;
• Франции;
• Германия;
• Канада.

Большинство пенсионеров этих стран живут в достатке, часто путешествуют по миру. ДПС дарит каждому трудящемуся альтернативу. Каждый человек вправе самостоятельно выбрать для себя страховщика с наиболее оптимальными условиями и тарифами страхования.

Добровольное страхование служит гарантией экономической стабильности каждого отдельного пенсионера, независимо от каких-либо внешних факторов и состояния бюджета государства.

Функции ДПС

Накопление пенсионных средств осуществляется за счёт взносов, которые застрахованное лицо вносит по заключённому договору. На основании выплаченных за обозначенный в договоре период взносов формируется сумма, выплачиваемая по достижении пенсионного возраста. Её называют дополнительной пенсией.

Страховщики следят за своевременным исполнением обязательств по выплатам взносов второй стороны.

Внимание! За невыполнение условий договора ДПС предусмотрена гражданско-правовая ответственность для обеих сторон. При наступлении страхового события, обозначенного в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии.

Субъекты страхования

Страховщиками по ДПС выступают:

• негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• страховые компании.

В роли НПФ выступают некоммерческие организации, которые управляют добровольным страхованием и обеспечением участников фонда (ФЗ - №75 ст. 2).

Застрахованным признаётся любое физлицо, в пользу которого был заключён пенсионный договор.

Участником НПФ вправе стать любое физлицо, независимо от гражданства. Вкладчиком, или страхователем, считается лицо, которое отчисляет страховые платежи в пользу частника. Вкладчиками могут стать:

• гражданин России или иностранного государства;
• иностранное юрлицо, зарегистрированное в РФ;
• органы исполнительной власти.

Обратите внимание! Участником и пенсионером можно стать в нескольких фондовых организациях. Однако это правило на вкладчиков не распространяется.

Договор ДПС

Договор ДПС заключается между 3 сторонами:

• НПФ;
• страхователем;
• страховой компанией.

Соглашение составляется в пользу участника, то есть страхователя. Согласно этому документу, страховщик обязуется по достижении участником пенсионного срока перечислять ежемесячные выплаты, сформированные в процессе вносимых на протяжении указанного в договоре срока страховых взносов.

В пользу пенсионера могут поступать не только пенсии, но и единовременные пенсионные пособия, а также выкупные суммы.

Важно! При расторжении договора сторонние лица не вправе требовать получения отступного возмещения. Относительно данных субъектов установлено только 2 вида выплат:

• пенсии;
• единовременные пенсионные пособия.

Соглашение со страховщиком может быть заключёно как юридическим, так и физлицом. Однако юрлицо не вправе заключать соглашение в свою пользу. Получателями могут быть:

• участник фонда;
• пенсионер;
• иные третьи лица.

Важно! Для договора ДПС установлена исключительно письменная форма.

Содержание данного документа:

• информация о сторонах;
• предмет;
• сведения о третьих лицах-выгодоприобретателях;
• номер;
• название схемы;
• специальные данные;
• субъективный комплекс сторон;
• порядок выплаты страховых взносов;
• сведения об ответственности сторон;
• срок действия соглашения;
• условия для прекращения/расторжения договора;
• порядок решения спорных вопросов;
• реквизиты вкладчика.

По договору ДПС страховщик несёт 2 основных обязательства:

• накопление денежных средств относительно вкладчика;
• выплата пенсий и других денежных вознаграждений пенсионерам и участникам фонда.

Моментом вступления в силу обязательств является день внесения участником первого страхового взноса.

Договор прекращает своё действие, если обязательства обеих сторон выполнены либо вследствие наступления иных причин, являющихся основанием для его прекращения или расторжения.

Условием вступления в действие обязательств у страховщика выступает грамотно составленный пенсионный договор. Накопительным периодом, обозначенном в соглашении, считается интервал времени между возникновением обязательств и их выполнением в полном объёме. Выплаты накоплений должны производиться по месту нахождения страховщика.

Ключевое обязательство НПФ или страховой компании - это выплата дополнительной пенсии.

Действие договора ДПС прекращается:

• при полном выполнении страховых обязательств перед вкладчиком и участником;
• по причине расторжения соглашения;
• вследствие смерти участника или пенсионера;
• при признании участника или пенсионера без вести пропавшим;
• при ликвидации юрлица, являющегося вкладчиком;
• ввиду наступления прописанных в соглашении форс-мажорных обстоятельств.

Пенсионное соглашение расторгается в следующих случаях:

• по договорённости сторон;
• при решении вкладчика о переходе в другой фонд;
• при нарушении установленного порядка выплаты вкладчиком (одностороннее расторжение);
• если нарушены условия договора ДПС одной из сторон.

Важно! Если вкладчик заключил договор в свою пользу, то он вправе требовать расторжения в любой момент. При этом договор теряет свою силу через 3 месяца после того, как вкладчик подаст заявление о расторжении.

Условия соглашения ДПС можно изменить по инициативе обеих сторон: страхователей или застрахованных лиц. Участники и пенсионеры вправе в любой момент обратиться к НПФ с требованием об изменении каких-либо пунктов пенсионного соглашения.

Страхователь вправе заменить участников или пенсионеров в 2 случаях:

• до выплаты первоначального взноса;
• до получения участником или пенсионером первого пособия.

Страхователи и застрахованные лица могут что-либо изменить в пенсионной схеме, выбранной при заключении договора.

Различия договоров ОПС и ДПС

Существует ряд отличий системы ДПС от обязательного страхования:

• ДПС гарантируется договором, а ОПС – государством.
• Добровольное страхование требует волеизъявления сторон, ОПС – осуществляется в обязательном порядке.
• ДПС позволяет страхователю выбирать тарифы и регламент выплаты взносов; тарифы и налоговая база по обязательному страхованию определяется действующим законодательством.
• Страхователь по договору ДПС самостоятельно выбирает компанию, которая будет накапливать и преумножать вложенные им средства; отчисления по ОПС направляются в ряд определённых внебюджетных фондов.
• Бюджет НПФ формируется за счёт доходов от инвестиционной деятельности и вкладов, бюджет госфондов обязательного страхования формируется за счёт взносов работодателей и предпринимателей.
• В ДПС более важным понятием считается схема страхования, а в ОПС ключевыми показателями выступают установленный государством тариф и процентная ставка для базы налогообложения.

ДПС служит дополнением к ОПС, поэтому выплаты по страховому договору называются дополнительной пенсией.

Варианты программ ДПС

Программы ДПС разрабатываются негосударственным пенсионным фондом и страховыми компаниями для привлечения инвестиционного капитала вкладчиков. Существуют индивидуальные и корпоративные программы. Корпоративные программы функционируют на базе следующей организационной схемы:

• Вкладчик.
• Страховщик (компания, фонд).
• Участник, пенсионер.

Схемы пенсионных страховых программ бывают двух вариантов:

• с договорными страховыми взносами;
• с фиксированными выплатами.

Существует 4 разновидности базовых схем ДПС:

• пожизненная;
• с договорными взносами;
• срочная;
• с договорными выплатами.

НПФ вправе предложить вкладчику разные варианты расчётов размера пенсии:

• в зависимости от разряда трудящегося;
• по сумме пенсионных накоплений;
• согласно пропорциональному внесению взносов.

Итак, добровольное пенсионное страхование – это:

• дополнительные пенсионные средства;
• обеспеченная старость;
• достойный уровень жизни;
• гарантия получения денежных средств, независимо от политической и экономической стабильности в стране.