Факультативное перестрахование - все о нем

Сфера перестрахования с каждым годом расширяется и становится сложнее в юридическом плане. Однако до сих пор используется всего 3 основных формы, одной из которых является факультативное перестрахование. Данный тип предоставления услуги имеет свои плюсы и минусы. Далее – всё о факультативном перестраховании.

Суть понятия "Факультативное перестрахование"

Стандартный договор факультативного перестрахования подразумевает, что страховщик решает самостоятельно – передавать риск на баланс цессионарию или нет. В этом как раз и заключается ключевое достоинство этого типа перестрахования. Принимающая сторона может согласиться с условиями договора или отказаться от принятия рисков – решение всегда остаётся на усмотрение цессионария.

Важно! При факультативном перестраховании цедент не вправе повлиять на решение цессионария.

Предложение заключить договор факультативного перестрахования предполагает, что прямой страховщик должен сообщить цессионарию абсолютно всю информацию по предложенным рискам, обозначенным в этом договоре. Сведений должно быть как можно больше, чтобы перестраховщик смог объективно оценить свой финансовый потенциал.

Когда цессионарий изучит подробно всю предложенную ему информацию, он обязан прислать официальный ответ на предложение – положительный или отрицательный. Если потенциальный перестраховщик отказывается от предложения, то он обязан обосновать свой ответ, указав на причины отказа. Кроме того, он может предложить своему партнёру какие-либо дополнительные условия, на которых может быть осуществлено принятие риска.

Важно! Если перестраховщик никак не отвечает на предложение, которое поступило ему, то такое игнорирование не может рассматриваться как акцепт.

Соглашение факультативного перестрахования начинает действовать только в случае принятия предложения перестраховщиком. Внесение изменений в факультативный договор возможно исключительно при наличии всестороннего согласия на это.

Особенности факультативного договора

К ключевым особенностям факультативного перестрахования можно отнести:

• свободу выбора;
• финансовую нестабильность;
• длительность заключения договора.

При использовании перестрахования факультативного типа всегда имеется свобода выбора как у цедента/перестрахователя, так и у цессионария/перестраховщика. Цедент самостоятельно определяет, какому из своих партнеров передать страхуемые риски на баланс. И цессионарий также вправе самостоятельно решать - принять или отказаться от предложенных рисков.

Данная особенность, как ни странно, является достоинством и недостатком одновременно, и более всего из-за возникающей финансовой нестабильности. Порой случается, что цедент принял на страхование риск, предполагающий большие денежные выплаты в случае возникновения страхового события.

Если все страховые компании-партнёры откажутся от заключения договора перестрахования, то перестрахователю придётся нести огромную финансовую нагрузку, причём в одиночку. Таким образом, возрастает вероятность банкротства цедента. Получается, что данный тип перестрахования не всегда выполняет свою ключевую функцию – финансовую стабилизацию страховых организаций. Именно поэтому чаще используется, как вариант, факультативно-облигаторная разновидность договора, что позволяет цеденту выбирать, кому он передаёт страховой риск. Цессионарий при этом не вправе отказаться от предложения.

Договор

Для заключения соглашения факультативного перестрахования необходимо наличие таких документов, как:

• договор;
• бланк перестрахования (слип);
• документы, предоставляющие максимально подробную информацию о рисках цессионарию.

Самая важная часть договора - слип. В нём должны отражаться следующие сведения:

• наименования страхователя/страховщика;
• объект страхования;
• подлежащие страхованию риски;
• величину страховой суммы;
• ФПБ и РПМ страховщика;
• ставку и сумму премии;
• длительность действия договора;
• тип франшизы (при наличии);
• условия перечисления средств;
• процент, удерживаемый страховщиком;
• размер премии перестраховщика;
• комиссию, передаваемую перестрахователю.

Правила оформления договора:

• Вся информация, обозначенная в слипе, должна быть абсолютно достоверной. Данный документ является офертой, которая имеет юридическую силу.
• Наименования страхователя и страховщика прописываются в полной форме, без сокращений.
• Объект страхования, риски должны быть описаны максимально подробно.
• При факультативной форме перестраховании предметом договора служит не риск, как в соглашении стандартного страхования, а имущественная ответственность страховщика, в обязанности которого включена выплата компенсации при наступлении страхового события.
• Пункты, касающиеся получения выплаты компенсаций, прописываются максимально подробно.
• В конце слипа и договора факультативного страхования ставятся подписи уполномоченных представителей сторон.

Важно! Наличие скрытых комиссий может расцениваться как мошенничество и зачастую становится поводом для подачи иска в суд.

Плюсы и минусы договора факультативного перестрахования

У данного договора имеются свои достоинства и недостатки. Причём для цедента и цессионария они значительно различаются. Ключевым условием заключения договора факультативного типа является обязанность перестрахователя открывать максимально подробную информацию относительно всех страховых рисков, которые передаются цессионарию. Для цессионария это является немалым преимуществом, поскольку у него появляется возможность полноценно оценить свои финансовые возможности и потенциальную выгоду от заключения договора. В то же время данная особенность факультативного договора совсем не выгодна для цедента, так как процесс заключения соглашения может затянуться на продолжительное время.

Для цедента возможность на своё усмотрение передавать риски под полную ответственность перестраховщика позволяет сформировать оптимальный страховой портфель и получить при этом хорошую выгоду. Можно, к примеру, воспользоваться факультативным перестрахованием при заключении договора на страхование крупных и опасных объектов.

Несмотря на нестабильность факультативной формы перестрахования, договора этого типа заключаются чаще, чем облигаторные, поскольку совокупное количество отрицательных нюансов для перестраховщика и для перестрахователя перекрывают друг друга полностью.

Примеры использования факультативного перестрахования

Более всего сегодня факультативное перестрахование используется при пассажирских авиаперевозках, а также на различных опасных объектах. Страховые выплаты производятся в таких случаях, как:

• гибель;
• серьёзные повреждения самолёта;
• пропажа без вести.

В страховое покрытие могут быть включены также военные риски.

При заключении договора взимается много разных комиссий, например:

• оригинальная;
• брокерская;
• перестраховочная.

Оригинальная комиссия направлена в пользу цедента, то есть, перестрахователь выплачивает средства сам себе.

Перестраховочная комиссия направляется ретроцеденту при наличии ретроцессии.

Если для поиска партнёров для заключения договора перестрахования факультативного типа привлекался посредник, то ему также полагается условленный процент от заключённой сделки.

Все вышеперечисленные комиссии должны быть обязательно отражены в договоре перестрахования.

Для кого более выгоден договор факультативного перестрахования?

Факультативный договор заключается в разы чаще, чем облигаторный. Этому есть немало причин, и главная из них в том, что рассматриваемый нами договор выгоден и перестрахователю, и перестраховщику. Кроме того, оба участника подобных страховых отношений обладают определённой свободой в своих действиях. Но всё же наибольшую выгоду от заключения факультативного договора получает перестраховщик, поскольку в конечном счёте решение по заключению договора остаётся за ним. Перестраховщик вправе отказаться от его подписания или выдвинуть свои условия в ответ на предложение. Перестрахователь же, то есть цедент, оказывается в наименее выгодном положении.

Таким образом, факультативное перестрахование позволяет расширить рамки ответственности многих страховых организаций, а также стабилизировать рынок услуг перестрахования. Благодаря факультативному договору, можно избежать банкротства, снизив размер выплат за счёт перестраховщиков.